二手車金融四難，汽車金融，萬億場景，引無數(shù)機(jī)構(gòu)競折腰，也著實(shí)折了不少機(jī)構(gòu)的腰，其范疇很廣，粗略可分為C端車主融資和B端融資（主機(jī)廠產(chǎn)業(yè)鏈融資、經(jīng)銷商融資等），車主融資又分為購車融資（含融資租賃）和車抵貸，購車融資則有新車金融和二手車金融之分，其中，二手車一車一況、場景分散，難度更高，成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)逐鹿的戰(zhàn)場。

  二手車金融，大致有四難

  一難，搞定經(jīng)銷商，據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)九成以上的二手車交易掌握在經(jīng)銷商和黃牛手里，搞不定經(jīng)銷商，二手車金融長不大，搞定經(jīng)銷商，要懂分潤，更要重線下、懂管理，與線上現(xiàn)金貸是完全不同的打法，對很多機(jī)構(gòu)都是挑戰(zhàn)。

  二難，搞定二手車，二手車既是交易標(biāo)的，又是貸款抵押物，既要保證價格公允，又要確保抵押物可控。需綜合新車售價、相似舊車售價、所在區(qū)域、自身車況等多種因素，需要大數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)支持，強(qiáng)調(diào)動態(tài)評估，一不小心，就會掉坑里，此外，貸后抵押物監(jiān)控、回收和處置也不簡單，比如，借款人不還款，金融機(jī)構(gòu)如何強(qiáng)行收回車輛又不致沖突升級、引發(fā)經(jīng)偵關(guān)注呢，一旦回收出問題，整個風(fēng)控邏輯都會塌陷。

  三難，搞定購車人/借款人，搞定購車人，重點(diǎn)在兩個環(huán)節(jié)：獲客和風(fēng)控，金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)控拿手，獲客是個難題，看上去，搞定車商，就不愁借款人，真正的難題是，車商是成交導(dǎo)向，訴求是百分百過審，金融機(jī)構(gòu)需兼顧風(fēng)控，通過率不能太高，為了贏得車商支持，一些金融機(jī)構(gòu)盲目提高通過率，壞賬壓身，一些機(jī)構(gòu)堅(jiān)持風(fēng)控導(dǎo)向，又失了車商歡心，把握不好這個度，進(jìn)退兩難。

  四難，搞定盈利，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)習(xí)慣于前期虧損。

  假以時日，盈利不成問題，但在B端市場，這種邏輯存疑，B端市場為割裂市場，不同區(qū)域相對獨(dú)立，1+1+1>3的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)有限，舉例來說，在C端市場，用戶規(guī)模從百萬到千萬，可能會帶來營收的指數(shù)級提升，變虧損為盈利，規(guī)模與盈利有密切聯(lián)系，在B端市場，這種聯(lián)系要弱得多，在北京市場無法盈利，只能針對北京市場存在的短板去努力改進(jìn)，不會因?yàn)槟阃卣沽松虾！⑸钲诘氖袌觯本┦袌鼍妥詣佑驗(yàn)槭袌鍪窍鄬Ω盍选⒉町惢€性化的，換言之，在汽車金融這樣的B端市場，速度不是競爭力，盈利才是，搞不定利潤，速度越快，隱患越大，二手車金融難題何解，難題皆有解，誠如古人所言，“天下事有難易乎，為之，則難者亦易矣，不為，則易者亦難矣，”，二手車金融的難，不在門檻有多高，更多的是如何適應(yīng)繁瑣和復(fù)雜。靜不下來、慢不下來，才會不斷碰壁，只要腳踏實(shí)地、專注聚焦，這些難題不難攻克

（1）經(jīng)銷商，經(jīng)銷商這一關(guān)，金融機(jī)構(gòu)不能盲目求快，抱定做熟、做透的心態(tài)，就能過關(guān)，經(jīng)銷商數(shù)量繁多，二手車市場卻相對集中，在集群性的市場中，只要你的產(chǎn)品定價合理、分潤給力、流程便捷，找?guī)讉€車商合作不成問題，先把業(yè)務(wù)做起來，把場景方風(fēng)控籬笆扎起來，抓大放小，精簡不必要流程，合作伙伴會越來越多。

（2）車輛，車價評估是個專業(yè)活，交易平臺自建評估體系，但車價太重要，金融機(jī)構(gòu)也要引入第三方評估機(jī)構(gòu)，車均收費(fèi)約在百元上下，計入信貸成本，在貸后管理上，則要求購車人安裝GPS，做為控制抵押物的抓手，GPS設(shè)備，除了逾期處置車輛時確定位置外，還是貸后風(fēng)控抓手，選擇德寶GPS，精準(zhǔn)監(jiān)控車輛狀態(tài)。輔以24小時人工客服在線提供技術(shù)支持，讓風(fēng)控管理更高效、更安全，比如借助GPS，可檢測車輛行駛速度和位置軌跡，若檢測速度持續(xù)為零，GPS可能已被借款人自行拆卸，若速度偏低，也許GPS正綁在電動車上兜風(fēng)，以營造車輛正常行駛的假象，若位置軌跡與借款人常用地址不符，也是異常信號。

（3）購車人/借款人，汽車金融，屬抵押貸款，對車風(fēng)控為主，對人風(fēng)控為輔，對人風(fēng)控，反欺詐為主，信用風(fēng)控為輔，因?yàn)橐坏┐嬖谄墼p意圖，則對車風(fēng)控也必然無效，反欺詐，核心在于驗(yàn)明正身疊加黑灰名單比對，流程相對簡單，為金融機(jī)構(gòu)提升借款體驗(yàn)留下空間，“拒絕要快、通過也快，中間地帶做好溝通”，讓審批通過率、借款體驗(yàn)與車商滿意度之間的平衡得以有效維系。

（4）利潤，盈利是經(jīng)營能力的綜合反映。比如降低資金成本需抱緊銀行的大腿銀行卻只和頭部機(jī)構(gòu)合作比如降低獲客成本需抱緊經(jīng)銷商的大腿經(jīng)銷商卻只對好產(chǎn)品敞開大門環(huán)環(huán)相扣環(huán)環(huán)都要強(qiáng)。